作为一项关系百姓民生大计的举措，公积金制度是为了给绝大多数的普通百姓提供低息贷款，满足他们买房的基本需求，优势明显。按现行利率，在选择5年以上的住房贷款时，商业银行住房贷款年利率为5.04%，而住房公积金贷款利率为4.05%。若按20年以上贷款，按揭20万元来算，两者利息差每年可达2.8万元。公积金贷款年限可达9成30年，商业银行的按揭贷款最长只能8成20年。
据统计，截至2003年12月31日，住房公积金管理中心累计发放政策性个人住房贷款近18万笔，个人贷款余额已占住房公积金归集余额的71.06%，公积金的使用率不低。
但公积金贷款笔数比例仅占商业贷款的40%，优势没有显现，据业内人士分析，主要原因在于：1.受到商业银行的冲击。办理公积金的手续费不比商业贷款低，申贷时间长，各银行、开发商为了自己的利益对公积金贷款有抵触行为。2.有相当多的职员没有建立公积金制，其中包括外地在京工作人员、亏损企业员工等。
对此，市公积金管理中心李持缨认为，新近推行的两项新措施将扩大、加深公积金的影响力。
40万、15日，优化公积金制
李持缨介绍说，此次公布的公积金贷款高限，是根据北京地区房地产价格水平和居民住房消费特点作出的调整，目前北京中等水平房价基本在每平方米4000～5000元之间，中位收入人群主要需求户型面积在100平方米左右。40万元的贷款额度已能满足提供九成按揭的需要。老百姓可以直接使用公积金贷款，不必因为额度不够申请组合贷款。
目前，公积金贷款过程中，面临的最大问题是贷款手续复杂、申贷时间过长，其中包括部分银行的故意拖延。为此，今年市公积金管理中心专门进行了结构调整，组成27个管理处，将申贷时间压缩到15个工作日，涵盖了委托银行放贷的3天时间，审批过程由原先的放贷银行转为公积金管理中心。
此外，还款方式的选择，将使公积金与商业银行贷款保持一致，保证百姓买房的基本利益。
与住宅储蓄银行存在根本区别
随着WTO效应的逐步显现，国外的金融模式将陆续进入国内，中德住宅储蓄银行就是一例。该银行推出的最优贷款年利率为3.3%，是国内各种个人住房贷款中利率最低的。客户与银行签订一份住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的40%～50%时，储户就可向银行申请合同全额的购房贷款。与一般商业银行住房贷款不同，它的吸存和放贷只向自己的住房储户。有业内人士认为，它的出现将弱化公积金制。
但李持缨却不以为然，他认为中德住宅储蓄银行是一种优秀的住房消费模式，针对有明确贷款买房和融资计划的人群，是金融市场的细分。但它与公积金存在根本区别，不能相提并论。公积金是国家关于住房的一个金融制度，不以盈利为目的，是解决社会中长线居住生存消费的政策，属社会保障体系范畴。买房人申请了住宅储蓄银行后，仍需缴纳公积金。从这层意义上分析，住宅储蓄银行利率虽然比公积金低，但对公积金造成的影响不大，它直接冲击的应该是商业银行。
他表示，公积金贷款利率是由央行会同建设部统一制定，短期内下调或进行利率分级的可能性不大。而由于中德住宅储蓄银行放贷的年限和额度与储蓄能力挂钩，放贷额度一般为储蓄额的两倍，年限也不会太高，有相当多的储户不能获得足够的贷款，考虑到这些买房人，公积金管理中心有可能与住宅储蓄银行进行合作，形成优势互补，方便他们申请组合贷款。
本报记者姚文争
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政策一从30万到40万
从今年起，北京市个人住房公积金贷款继续延续去年5月推出的临时措施，将贷款最高额度调整至40万元。这比此前30万元的最高额度高出33.3%。
同时，经北京市住房贷款个人信用信息服务中心评估，信用等级为AAA的借款人，住房公积金个人贷款额度可以上浮30%，到52万元；信用等级为AA的借款人，住房公积金个人贷款额度可以上浮15%，到46万元。
除了提高最高贷款额度，为方便广大买房人，北京住房公积金管理中心今年还准备推出两项措施。其一，今年起本市所有个人住房公积金支取全部用个人银行储蓄账户办理。2003年已经在邮政储蓄和交通银行进行了试点，今年办理住房公积金支取入卡业务的金融机构已扩大至邮政储蓄、交通银行、工商银行、中国银行、招商银行、华夏银行、光大银行、农业银行、北京市商业银行。
其二，全面执行个人贷款全程代理流程。全程代理流程通过重新界定受托银行和管理中心各自的职责、推出一站式办公、将借款合同由原来手工填写改变为计算机直接打印等方式，将个人贷款放款速度由原来20个工作日缩短到15个工作日。今年起，该流程已在全系统27个管理处正式推行。欢迎广大借款人监督，监督电话：67624636。
政策二公积金贷款新增“等额本金”还款法
今年起，公积金贷款新增等额本金(等本)还款方式，贷款人可在以前就推出的等额本息(等额)还款方式和新方式间自由选择。
同等额还款方式相比，贷款人选择等本还款方式可以减轻利息支付负担。据有关人士介绍，以贷款1万元、期限30年计算，等本还款方式需支付利息17685元，等额还款方式需支付利息19413元，两者相差1728元。但这位人士还说明，虽然等本还款支付利息少，但借款人初期还款负担比较大，适合那些还款能力较强或已经有了一定积蓄的借款人。
目前，中国工商银行北京市分行、中国农业银行北京市分行、交通银行北京市分行作为经办行已经能够受理公积金贷款的等本还款业务。
